Prévoyance TNS : ce que le SSI ne vous dit pas
Le SSI (Sécurité Sociale des Indépendants), désormais intégré au régime général, couvre les travailleurs non-salariés avec des limites souvent méconnues — jusqu'au moment où elles deviennent un problème concret. En tant que TNS, vous êtes plus exposé qu'un salarié aux aléas de santé, car vos revenus dépendent directement de votre activité.
Les indemnités journalières du SSI — des montants insuffisants
En cas d'arrêt maladie, le régime verse des indemnités journalières après un délai de carence de 3 jours. Le montant est calculé sur 1/730 du RAAM (revenu annuel moyen des 3 dernières années), plafonné au PASS. Concrètement :
- 26,33 €/jour minimum pour un entrepreneur individuel ou dirigeant
- 65,84 €/jour bruts au maximum en 2026 (PASS 2026 = 48 060 €)
- 6,27 €/jour minimum pour un micro-entrepreneur
Pour un TNS gagnant 5 000 €/mois, un arrêt de 3 mois représente une perte de revenus réelle de 12 000 à 14 000 € sans prévoyance complémentaire. Sur un arrêt longue durée, l'impact peut être dévastateur — bloquer un prêt, mettre en péril l'activité, épuiser l'épargne.
La prévoyance Madelin — protéger ses revenus et déduire fiscalement
Un contrat de prévoyance Madelin (ou équivalent selon votre statut) permet de compenser cette perte de revenus dès le 1er, 8e ou 30e jour d'arrêt selon le délai de carence choisi. Les primes sont intégralement déductibles du bénéfice imposable (BIC ou BNC), ce qui réduit leur coût réel de 30 à 45 % selon votre tranche marginale.
Un bon contrat de prévoyance TNS couvre trois risques :
- Les indemnités journalières (incapacité temporaire de travail)
- L'invalidité (totale ou partielle)
- Le décès (capital et/ou rente pour les proches)
Comment calibrer son contrat
La bonne couverture dépend de :
- Vos charges fixes (loyer, crédit, charges familiales)
- Votre revenu net disponible
- Votre niveau d'épargne de précaution
- Votre secteur d'activité (risque physique, stress)
Mieux vaut construire ce filet à froid — pas en urgence après un incident. En tant que courtier en assurance, Intuisio met en concurrence plusieurs compagnies pour calibrer un contrat adapté et optimiser le rapport garanties/prime.